買一套房子，如果一次性付清，等于是躉交，

如果還貸三十年，相當(dāng)于分期付款，

想一想，平時(shí)我們?cè)诰W(wǎng)上買東西，如果一次性付清是什么價(jià)格，用花唄又是什么價(jià)格，

但凡是以“分期付款”方式購(gòu)買的商品，小到一份外賣，大到一個(gè)房子，總要加一部分手續(xù)費(fèi)用的。

買房也是這樣，假如一套房子全款150萬(wàn)，我們采用按揭的方式，先付30萬(wàn)首付，再分期接下來(lái)的120萬(wàn)，每年還12萬(wàn)，一共十年，這樣平攤下來(lái)，每個(gè)月的費(fèi)用肯定不止單單1萬(wàn)，會(huì)將手續(xù)費(fèi)加在一起。

買房有兩種方法，一是商業(yè)貸款，二是公積金貸款，

目前對(duì)于大部分人來(lái)說，公積金貸款是比較合適的購(gòu)房渠道。

住房公積金如何使用

顧名思義，住房公積金是用來(lái)為我們購(gòu)買住房的花費(fèi)做儲(chǔ)備作用的。

當(dāng)下國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的房?jī)r(jià)是非常高的，購(gòu)房開支也堪稱一個(gè)人一生中最大的開支。

為了購(gòu)買住房，大部分家庭都會(huì)選擇貸款，

這時(shí)候如果我們繳存了住房公積金，就可以通過公積金進(jìn)行貸款。

目前，公積金貸款主要有兩種方式：

• 1）個(gè)人住房公積金貸款：公積金管理中心利用我們繳存的住房公積金，委托商業(yè)銀行向存款人發(fā)放的優(yōu)惠貸款。

• 2）個(gè)人住房公積金組合貸款：當(dāng)住房公積金貸款額度不足以支付我們的購(gòu)房金額時(shí)，我們可以在申請(qǐng)公積金貸款的同時(shí)繼續(xù)申請(qǐng)銀行商業(yè)性貸款。

除了這兩種貸款方式外，我們還需要注意我們購(gòu)買的是新房還是二手房，

因?yàn)?，不同的房源所需的貸款手續(xù)也不同。

購(gòu)入新房所需貸款材料：

• 1）借款人及參貸人(共同還款人、擔(dān)保人)的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款承諾書；

• 2）婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出所出具證明)；

• 3）合法的商品房購(gòu)房合同或協(xié)議；

• 4）借款人及參貸人所在單位提供的個(gè)人資信證明；

• 5）借款人已交付不低于30%購(gòu)房款的有效憑據(jù)；

• 6）有效的擔(dān)保證明；

• 7）辦理住房公積金貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受委托銀行簽訂按揭協(xié)議的樓盤，借款人可通過按揭銀行辦理貸款手續(xù)。

購(gòu)入二手房所需貸款材料：

二手房辦理是以所購(gòu)住房做抵押擔(dān)保，除了以上材料，還需要須補(bǔ)充以下材料：

• 1）賣方身份證、戶口簿復(fù)印件;

• 2）房產(chǎn)證原件和復(fù)印件;

• 3）由公積金管理認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;

• 4）由公積金管理認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買賣雙方簽訂的三方協(xié)議;

• 5）由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門進(jìn)行抵押登記。

為了方便對(duì)比商業(yè)貸款和公積金貸款的區(qū)別，制作表格如下：

從表中可以看出，同樣是貸款50萬(wàn)的情況下，公積金貸款的總利息顯著低于商業(yè)貸款，

而且，每個(gè)月的月供也低了將近五百元。

（等額本金和等額本息是兩種不同的還款方式，

等額本金指的是本金保持相同，利息每月遞減，因此月還款數(shù)也會(huì)遞減，

但是前期還款壓力較大，適合還款能力強(qiáng)的人選擇；

等額本息指的是本金逐月遞增，而利息逐月遞減，月還款數(shù)額整體不變。）

公積金貸款額度的計(jì)算：

公積金貸款額度是根據(jù)還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)確定的，根據(jù)這四個(gè)數(shù)值算出的所有數(shù)值中，最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。

還貸能力：貸款額度={（借款人月工資總額+所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限（月）

其中，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）

房?jī)r(jià)成數(shù)：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)

貸款成數(shù)是由房屋的不同類型和房貸套數(shù)決定的，根據(jù)不同的房屋確定貸款成數(shù)。

賬戶余額：貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶余額（同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，

住房公積金賬戶余額不足2萬(wàn)的按2萬(wàn)計(jì)算。

最高限額：使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬(wàn)元。